Электронные платежные системы валюта будущего

Все развитие человечества неразрывно связано с развитием его платежных систем.

И каждый новый прорыв в этой сфере приводил к смене ориентиров, определял новый вектор движения для всех сфер экономической и политической жизни. На смену бартеру пришла оплата драгоценными металлами, которые позже сменились чеканными монетами, а затем банкнотами. Сегодня наравне с привычной нам наличностью активно используется безналичный расчет, который позволяет проводить платежи без материального перемещения денег. Но и этот этап не стал последним. Современность диктует новые правила обращения денег, и вслед за активным распространением всемирной паутины в сети появились электронные деньги. Что же такое электронные деньги, и так ли уж необходимо было их появление? В самом простом понимании, электронные деньги это виртуальные денежные знаки, привязанные к какой-либо государственной валюте, хранимые на электронных носителях и способные выполнять основную функцию денег: приниматься к оплате за товары и услуги и признаваться как средство платежа организациями, не связанными с их выпуском. То есть электронные деньги не существуют в материальном виде, однако их стоимость гарантирована реальными золотовалютными запасами банков-эмитентов. В России это «WebMoney», «Яндекс.Деньги», «PayCash», «РБК.Деньги» и другие платежные системы. История появления электронных денег началась еще в 90-х годах, с момента появления технологии смарт- карт. В те годы владелец электронных денег обладал пластиковой картой с компьютерным чипом, где и хранилась информация об остатке денежных средств на счете. Однако первой платежной системой, начавшей обходится даже без таких привычных носителей денег, как карточка, стала система PayPal в США, предложившая своим клиентам услугу по пересылке денег через электронную почту или с помощью мобильного телефона. Но и тогда для перевода денег было необходимо вводить данные пластиковой карты. И только к концу ХХ века в Европе и США появились первые платежные системы, владеющие собственными интернет-кошельками и собственными электронными денежными знаками. К слову сказать, все эти денежные знаки четко привязаны к какой-либо государственной валюте, и обмениваются, обычно, в пропорции 1:1. В России новая платежная система появилась с почти 10- летним опозданием. Первопроходцем в этой сфере стала система WebMoney, начавшая свою деятельность в 1998 году. Новая услуга практически сразу стала востребована, и количество пользователей системы растет на несколько десятков тысяч человек в день. И не удивительно, ведь российский пользователь был уже давно готов к появлению подобной услуги и имел опыт работы с аналогичными западными системами.

С чем же связано появление новой платежной системы? Почему существующие виды денежных знаков: наличные, безналичный расчет, пластиковые карты, - не смогли обеспечить удовлетворение всех нужд пользователей? Ответ очевиден и прост. Электронные деньги могут все и немного больше. Веб- деньгами можно рассчитываться за товары и услуги, переводить деньги в оплату за доступ к сети, пополнять счет мобильного телефона и даже покупать продукты питания. Конечно, электронная валюта не сможет заменить такой привычный нам «нал». Остается еще множество наименований товаров, продающихся только «из рук в руки». Однако существуют и такие товары, расплатиться за которые купюрами уже невозможно, да и сократить свои походы по магазинам и финансовым учреждениям с помощью интернет-покупок уже вполне реально. Тем не менее, как банковские учреждения, так и создатели новых денег уверены, что даже в далеком будущем электронная валюта не вытеснит наличность из обращения. Кроме быстроты расчетов, электронные деньги имеют ряд преимуществ перед наличными: в отличие от «нала», их не нужно пересчитывать, отпадает необходимость в сдаче; не занимают физическое место в Вашем кошельке; не требуют чеканки монет или выпуска банкнот, так как не имеют материального выражения; значительно упрощается сбережение и хранение денег, а также физическая охрана их от возможной кражи; момент платежа фиксируется электронными системами, а значит платеж невозможно укрыть от налогообложения; идеальная сохраняемость — электронные деньги не изнашиваются и не теряют своих качеств с течением времени; и , безусловно, их безопасность и защищенность от подделок, которая обеспечивается криптографическими и электронными средствами. Ближайшую конкуренцию на рынке интернет- платежей веб-деньгам составляют пластиковые карты, как дебетовые, так и кредитные. Банки- эмитенты первыми создали возможность вести расчеты в сети, предложив уже имеющийся инструмент индивидуальная пластиковая карта. Однако такой способ расчетов имеет ряд существенных недостатков, которые гораздо лучше преодолены в электронных системах. 1. Одна из таких особенностей анонимность платежей электронных денег. Полная идентификация личности необходима только в том случае, если Вы планируете зарабатывать деньги в сети. Эта мера необходима для обеспечения безопасности Ваших будущих клиентов и Вашей. Да и то при желании эту меру можно обходить, регистрируясь в начинающих или небольших электронных системах, где к вопросам безопасности относятся не столь щепетильно. 2. Простота регистрации. Если у вас есть доступ к сети Интернет, Вам понадобится около 10 минут на регистрацию своего кошелька и 1-2 суток для зачисления средств (время зачисления денег с банковского счета или карты на веб-кошелек). Дальнейшие ваши платежные транзакции в рамках системы будут происходить моментально. В противовес, стать обладателем пластиковой карты не так-то просто. Необходимо Ваше личное присутствие в банке, значительный перечень регистрационных документов и долгое терпение. Поэтому число пользователей платежных систем только в России превысило 20 млн. человек. 3. Невысокая комиссия за транзакцию в платежной системе (не более 1% от суммы) позволяет активно пользоваться этой валютой для совершения микроплатежей. В свою очередь за перевод денег с карточки в разных банках Вам придется заплатить от 3 до 5% от суммы, что значительно увеличивает Ваши расходы, если речь идет о частых и незначительных тратах. К слову сказать, ряд крупнейших европейских платежных систем и вовсе установили фиксированную комиссию за транзакции, что сделало процесс работы с ними еще проще и дешевле. Например, один из пионеров европейского рынка MoneyBookers за транзакции в системе берет комиссию до 1%, но не более 0,8 доллара. А за вывод средств с кошелька берет фиксированную оплату 2,5 доллара. Согласитесь, удобно! 4. Электронные системы постоянно развиваются и дополняют свои сервисы все большим количеством услуг. Это уже не просто кошелек для совершения покупок. Здесь Вам предложат и сохранить Ваши средства, и создать трастовые фонды для обеспечения заведомо рисковых сделок, и поиграть на тотализаторах и даже вложить деньги в биржевые акции. Да и в будущем этот сервис будет расти, охватывая все больше сфер жизни своих клиентов. 5. Ну и наконец самое главное преимущество веб-денег по сравнению с картами  их безопасность. За все время функционирования электронных денег в мире, а это более 20 лет, не было зафиксировано ни одного случая кражи средств с личного интернет-кошелька пользователей. Конечно же, это не касается случаев, когда у пользователей мошенничеством выманивали их регистрационные данные. Но от этого Вас спасет внимательность к организациям, которым Вы планируете перечислить деньги, и элементарная осторожность. В то же время платежные карты остаются лакомым кусочком для киберпреступников. В сети регулярно появляются сообщения о краже данных кредитных карт, причем взломам чаще других подвергаются интернет- магазины, где вопросы безопасности часто слабо решены или не решены вовсе. А это означает, что оплачивать покупки в сети пластиковой картой порой небезопасно. Неудивительно, что новая платежная система пришлась по вкусу пользователям во всем мире. А, как известно, спрос рождает предложение, и сегодня на просторах России работает несколько десятков различных организаций, предлагающих услуги электронных платежей. К концу 2009 года они обслуживали более 20 млн. клиентов и обеспечили годовой денежный оборот в размере 40 млрд. рублей. Основным игроком этого рынка в России является система «WebMoney», начавшая свою деятельность одной из первых и охватывающая на сегодня более 10 млн. пользователей. Однако стремительное развитие сферы веб-платежей привлекает и лидеров мирового рынка. Так, в этом году началась экспансия на российский рынок американской платежной системы PayPal, обслуживающей более 165млн. человек во всем мире. Согласитесь, стать клиентом системы, охватывающей такое число пользователей  крайне удобно. Фактически электронные платежи выходят на межгосударственный уровень и составляют альтернативу традиционным международным денежным переводам, предлагая мгновенный перевод за незначительную комиссию. Новая платежная система довольно быстро показала необходимость вмешательства государства в регулирование эмиссии и оборота электронных денег. Ведь без полномочного регулирующего органа эта сфера деятельности может привлечь и уже привлекает огромное число мошенников, предлагающих не обеспеченные электронные деньги. В развитых странах уже давно электронные платежи узаконены и создан правовой механизм регулирования их обращения. Эмиссия электронных денег осуществляется либо центральным банком страны (Индия, Сингапур, Мексика, Тайвань и др.), либо же новым классом кредитных учреждений, не относящихся к банковской структуре(страны ЕС), но обязанным получать государственную лицензию на данный вид деятельности. Что же касается России, то шаги в данном направлении были сделаны только в 2009 году, когда Президент РФ Дмитрий Медведев выступил с инициативой внести в новый законопроект «О национальной платежной системе» раздел, регулирующий эмиссию и оборот электронных денег в стране. Как показала практика, одним разделом в законе обойтись не удастся. И сейчас Министерство Финансов России, совместно с Банком России разрабатывают свое видение способов регулирования и контроля данной сферы деятельности. Однако пока рано говорить о том, что ждет российский рынок электронных денег и в каком порядке будет проходить процедура их легитимизации. А вот в том, что рано или поздно электронная валюта станет полноценной денежной единицей страны, признанной и регулируемой государством, сомневаться не приходится. Опыт развитых стран показал, что это единственно верный ход в условиях стремительного развития всемирной паутины, и проникновения Сети в нашу повседневную жизнь.